Какво е ипотека?
Ипотеката е вид дългов инструмент, при който кредитът е обезпечен от недвижимо имущество. Сумата е в голям размер и периодът на погасяването е до 35 години.
Какво е нужно да се знае преди кандидатстване за ипотечен кредит?
На първо място купувачът трябва да знае дали ще закупува жилище „на зелено“ или на определен акт, който е получил обектът.
След като е избрал конкретен имот е най-добре клиентът да използва опцията за стоп-капаро. Това дава възможност имотът да бъде закупен на ниска цена, защото на по-късен етап цените вероятно ще се повишат. Стоп-капарото дава по-голям шанс за получаване на необходимата сума за закупуване на имота.
Трето предимство на стоп-капарото е повишаване на стойността след придобиването на жилището и след ремонт.
Преди кандидатстване за ипотечен кредит е нужно да се направи пазарна оценка на имота от оценител.
Друг важен аспект е процентът от сумата, която банката отпуска – той варира между 75% и 90% от пазарната оценка.
Важно е да се знае колко процента от сумата изисква инвеститорът-продавач.
Клиентът е нужно да знае с каква конкретна сума разполага преди кандидатстването за ипотечен кредит.
От важно значение е дали клиентът кандидатства сам за ипотечен кредит или с партньор или съпруг / съпруга. Това е съществен аспект при кандидатстването, защото когато купувачът кандидатства сам най-вероятно сумата, която ще отпусне банката, ще бъде по-малка. Когато клиентът кандидатства за ипотечен кредит заедно с партньор ( нарича се още съкредитоискател) възможността е за отпускане на по-голям заем, защото жилището ще бъде и за двамата и се изчислява общия доход. Най-лесно е кандидатстването заедно с брачен партньор, защото се включва евентуалното майчинство в оценката на риска.
Ако ипотечният кредит се рефинансира ще се намали срока и лихвите ще са по-ниски.
Важно е да се знае, че сумите се превеждат на траншове. В зависимост от това до кой акт е достигнал статуса на имота се отпуска различен процент от сумата.
Какво е договорна ипотека?
Договорната ипотека служи като обезпечение по договор за заем / кредит. Тя е под формата на нотариален акт. В него се посочват трите имена, местожителството и предметът на дейност на кредитора и на длъжника, имотът върху който се учредява ипотеката, обезпеченото вземане, падежът му и размерът на лихвите, ако такива са уговорени, както и сумата за която се учредява ипотеката, ако вземането на е парично. Върху едно жилище може да се впише повече от една ипотека, всяка от тях има ред на вписване. Ипотеката се вписва и има действие за срок от 10 години, като то може да бъде подновено преди изтичане на срока. Ако срокът изтече, без да се извърши подновяване, ипотеката може да се впише отново. В този случай тя има ред от новото вписване. Нотариалният акт се вписва в имотния регистър към Агенция по вписванията. Подписва се и от заемодателя и от заемополучателя, собственика на имота, както и съдлъжниците по договора, ако има такива.
При какви условия банките отпускат кредит?
– превод на заплата
– предварителен договор при акт 14, 15 и 16
– преди акт 14 има възможност за потребителски кредит след одобрението на ипотечния кредит, той го покрива
– на база пазарна оценка
– самоучастие с 15% - 20%
– задължителна застраховка на имота – пожар, природни бедствия, изтичане на вода от тръби, експлозия, падане на въздушно превозно средство или части от него, удар от транспортно средство
Съвети:
Препоръчва се да се работи с кредитен консултант, който не е нужно да е юрист, защото банките имат юридически отдел, който проверява всичко за имота. Препоръчва се да се изтегли кредита в максимален срок – при най-ниска вноска и непредвидими обстоятелства няма да бъде непосилно да се погасява кредита. Препоръчва се и да се изисква предварителното одобрение в писмен вид.